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0930如何合理配置家庭资产?

2020-11-13 06:39:18 黄玉斌教练18861559858 2

0930如何合理配置家庭资产?

如何合理配置家庭资产?



有小伙伴会来问班班,我们学了基金、保险、现在又开始学习股票投资,可是每种资产究竟该投入多少呢?


我的家庭资产如何配置才更好呢?


今天,班班就和大家一起来聊聊这个话题——如何配置家庭资产


上过小白营的小伙伴举个爪爪~我们在小白营学过一个“标准普尔家庭资产象限图”,大家还记得么?


 

对啦,就是这张图,其实就是把钱的用途分成了四份:短期消费、意外重疾保障、着重收益、保本升值。每部分的比例分别为10%、20%、30%、40%。


这个划分方法是非常科学的,但在实际使用时,我们会发现,短期消费可能暂时很难控制在10%,保险花20%好像有些太奢侈了。简单说就是,在我们的现实生活中,很难按照这个比例来进行资产配置。


其实,这个四象限法,更适合已经有了一定量资产的家庭来配置。而单身或者家里有几个宝宝,支出比较多的小伙伴们,很难直接套用这个比例。


因此,班班今天跟大家介绍一种适用人群更广、实操性相对更强的资产配置方法。


那就是,著名的「IMCI资产配置法」!


当当当~就是下面这个图啦!原理是类似的,也是将资产分为四大项,分别为:保险、大项开支、生活费、投资


依据重要程度,从上到下依次来划分自己的资产。





要先配置保险


保险的重要性,相信大家已经在小白营中学过了,这里就不重复啦~



那花多少钱配置保险合适呢?


保险有一个“双十标准”非常有名——用年收入的10%来做10 倍年收入的保额,什么意思呢?


第一个“十”,指购买保险的总保额是年收入的10倍。假如你的家庭年收入为50万,那么你需要购买的保险总保额就是 50*10=500 万元。


第二个“十”,则指用年收入的10%来买保险。比如年收入 50 万,就花50*10%=5 万元来买保险。


是不是有点晕?不要怕,简单点执行,就是按照年收入的10%来配置保险就可以啦~




预留好大项预算


所谓大项预算是指在半年到1年,你可能需要用到的大项开支。例如:买房、买车、结婚等等。这些一定要单列出来,这样免得到时四处筹钱,甚至把处于低谷的投资品卖掉,到时损失巨大,心痛都来不及咯~


这部分花销是发生概率较高的,一旦计划,就不能动,尽量放在货币基金等方便随时取用的地方~




日常现金预算


要保留3-6个月的生活费。这个费用的确定很重要,如果太少,可能难以满足经常出现的意外花费;如果太多,资金就长期处于闲置状态。


如何做好这个预算呢?不要着急,一会儿班班会跟大家分享一下如何使用记录表格。


确定了花销之后,就可以把钱放在可以灵活存取的货币基金中,例如:余额宝。


如果金额比较大的话,建议分散放在2-3个账户里面,同时考虑流动性(取用方便)和收益性。




可投资资产


除去保险、大项预算和日常现金预算之外,剩下的就是我们的可投资资产啦,我们也可以看出来,这些资产就是那些3年甚至更长时间内用不到的资产。那么,这些资产就可以用来投资债权类资产和股权类资产了。


债权类资产可以配置国债、地方债及纯债基金,股权类资产就是指数基金或者直接投资股票,这也是我们股票课即将学到的内容。


那比例该如何分配呢?


首先,进行风险承受能力测算:基金课中讲过方法:“100-年龄”,假如你今年25岁,风险承受能力就是(100-25)%=75%。


接着,使用可投资资金*风险承受能力比例=可投资于股票的资金,剩余的可以投入纯债基金。


最后,投资股票的资金,又如何分配到股票和指数基金呢?


班班建议的比例是50:50,可以根据自己的能力进行调整。什么意思呢?比如,刚学完股票初级课,可以按照50:50的比例配置,有2万元资产,1万元投资指数基金,1万元投资股票。


但如果只有1万元呢?只够投资一个,那就可以用这1万元投资股票组合,每月结余的钱来投资指数基金。


再比如,有些小伙伴以后学完了进阶课,感觉自己股票投资能力飙升,觉得自己能够跑赢市场,想要增加股票的投资比例,就可以将股票和指数基金的投资比例提高到70:30,甚至80:20。


班班这里只是举一些例子,这并不是固定的标准,大家根据自己的情况调整哦~


核心原理就是:股票和指数基金都属于股权类资产,长期都能跑赢通货膨胀。股票的收益更高,但需要花费更多的时间研究分析股票,并且自己能力要做到可以跑赢市场。


而投资指数基金,不需要分析、不需要选股,跟着定投方法投资,就能取得市场平均水平的收益。


大家可以根据自己的时间精力以及股票投资能力,来灵活控制两者的投资比例哦。


另外,有大额资产的,可以根据自己的实际情况配置一些房产,占比不要超过投资资产的40%就好。



资产配置的具体操作

我们清楚了 IMCI 的资产配置法,具体如何操作呢?


首先要梳理自己的资产情况。


有些小伙伴可能会说,我的资产我清楚着呐。真的如此么?


班班现在就来问几个问题,验证一下:


你有几个存钱的地方,分别存了多少钱呢?

你买了多少钱的保险?各种投资资产分别有多少呢?

你每月的信用卡支出、花呗支出大概多少呢?

你每月用于买衣服的钱大概有多少呢?

你每月可以结余多少钱呢?


是不是傻傻搞不清楚了?是不是怀疑自己曾经花的是别人的钱呢?


如果连自己的资产、负债、收入、支出都搞不清楚;连自己究竟有多少钱可以真正用来投资都不知道,怎么能更好的理财呢?


所以,想要做好资产配置,就要先搞清财务状况。


班班有个朋友叫塘塘,听说我学了投资之后,就希望我帮她做下资产配置,我们今天就以塘塘为例,来看一看如何做自己的资产配置。


塘塘,27岁,单身女性,四线城市公务员,月税后收入4500 元,年终奖1.6万,单位每月缴纳五险一金,塘塘自己没有买其他保险。


上个月花了1000元花呗还没还。


有一套自住房产,价值50万,每月需支付房贷1500元,还需要还10年;有1万元放在银行,3万元放在支付宝,1万元的股票,1万元P2P。


第一步,搞清资产负债情况


资产负债情况

 


我们通过填写这个表,可以快速搞清楚自己的资产负债情况,了解自己手中有多少可以支配的钱。资产就是自己拥有的东西,而负债则是我们欠别人的钱。


我们就一起来看看塘塘的资产负债情况。


先来看资产:


塘塘有1万元放在银行,就是银行存款;3 万元放在支付宝,是货币基金;1 万元股票,1 万元 P2P;自住房产,价值 50 万。


好,梳理完资产,再来看负债:


1000 元的花呗;房贷每月1500元,还要还10年,一共是18万元。填好之后就是这样哒~




第二步,记录每月收入、支出情况


我们经常会有这种感觉,明明自己好像没干什么,但钱就没有了,好委屈。


尤其是现在使用手机付款,更没有花钱的实际感觉了。


所以一定要做好收支记录,才能知道自己的花费是否合理,帮助我们更好地积累资产。


班班同样给大家制作了一个表格(刚才给大家的就是这样一个表格),来看看自己的钱都去了哪儿吧~



同样,我们一起看看如何填写塘塘的收入支出。


先看收入:


主动收入就是需要付出时间劳动获得的收入,比如工资。塘塘每月税后收入4500元,年终奖1.6万,年终奖每年可能不定,只需计入最后一月的收入,平时就不用记啦~


被动收入就是躺赚的收益啦,这个金额相对较小,可以按年计算,不需要每月记录。


所以,这里塘塘的收入合计就是4500元。



再看支出:

她日常可以在单位用餐,每月交300元伙食费就够了;上班、在家无线网很方便,话费大概只需50元/月;每月要还1500元房贷;物业费、水电费之类的大概150元;其他生活用品费200元。


除此之外,塘塘特别喜欢漂亮衣服,每月至少花1000元买衣服;与朋友约着出去玩每月花500元。

 


逐项填好表之后,可以看出,塘塘每月支出总计3700元,可以结余800元。


现在,搞清楚了塘塘的资产负债情况,每月的收入、支出之后,我们来看看如何帮助塘塘更好地调整她的资产配置。



第三步,优化资产配置


根据IMCI资产配置的原则。班班制定出了以下资产配置体检表格,对照检查之后,就能知道如何优化自己的资产配置啦~



同样以塘塘为例,结合塘塘的资产负债和收支情况,我们逐项来看,能否给出塘塘一些改进的意见。


先看保险,塘塘只有五险一金,是不够的,还需要给自己配置一些消费型保险。


塘塘每月税后工资4500元,一年到手工资就是5.4万,加上年终奖1.6万(假设无需纳税),年收入总共有7万;根据双十原则,因此建议她可以再给自己配置7000元的商业险。

 


大项预算,塘塘暂时没有,不用考虑。


现金流情况:

 


塘塘有4万元的现金,远超过3-6个月的支出,会导致资金闲置,结合她资产的年度总收益率5%来看,资金的利用度确实不够,需要考虑减少现金持有,增加投资资产。(年度总收益率就是一年所有的资产收益除以总资产。)


大家觉着可以如何调整呢?


这里一定要结合塘塘的收支情况。



塘塘的工作性质使然,收入虽然不高但非常稳定,负债也在正常范围内,可以正常还款。



但她的支出不太健康,非必要支出占了总收入的33%,其实四线城市消费并不高。


我就建议她减少自己的置装费和休闲娱乐费用,缩减到每月总共800元。


同时增加200元的学习支出,以提升自己的业务能力或者是其他专业能力,以努力提高工资或取得其他兼职收入,获取更多本金的积累。


这样每月的支出就是3200元,结余1300元。


塘塘单身,支出比较可控,因此,根据每月3200元的支出,预留3个月的生活费即可,就是9600元。


用她手头的4万元现金-9600元-保险费7000元=23400元,这些钱可以全部纳入投资资产中,以增加收益。


这样,加上她原来投资股票和P2P的2万元,塘塘一共就有43400元的投资资产了。


虽然,塘塘之前也有投资股票和P2P,但事实上她对这两者都不太懂。

(小提示,目前P2P风险较大,不建议购买!)


那小伙伴们觉得塘塘现在该如何投资呢?


根据塘塘的风险承受能力是73%,43400 元*73%=31682元可以用来投资股票和指数基金;剩余11718元可以用来买国债、地方债、投资纯债基金或者可转债。


结合她原来的投资,我建议她投资股票的1万元资金暂时不动,p2p到期之后取出来,将21682元分批配置指数基金,股票可以分析之后看是否考虑继续持有或者调仓。


好啦,分析完了塘塘的情况,我们给她做出来的整体建议就是下面这个表啦~

 


班班今天的分享结束啦,大家学会了么?试着给自己做个资产配置优化方案吧。



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